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腾讯“分付”抢滩信贷消费市场胜算几何?

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近日,腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”(暂定产品名称)的消息不胫而走。消息称,将来用户在使用微信支付时,或许可以使用“分付”先付款,再在延期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。预计该产品在今年四季度上线,由微信支付团队运营。

据悉,目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。不难看出,腾讯欲抢滩信贷消费市场之心昭然若揭。网上热议“花呗”和“白条”慌不慌?

巨头林立掘金万亿蓝海

如今,伴随消费升级影响及借贷观念被广泛接受,短期消费信贷增长趋势明显。中国人民银行数据显示,短期消费贷款已由2004年的1253亿元增长之2018年9月的8.23万亿元,增长近66倍。

清华大学中国与世界经济研究中心主任、中国经济思想与实践研究院院长,李稻葵表示,消费金融公司可以凭借其自身优势大力拓展与商业银行错位发展的无抵押、无担保消费贷款,使无抵押、无担保消费贷款在整体消费中比例大幅上升,消费金融公司将迎来万亿蓝海市场。

此外,对比国际来看,国内消费金融产业相比发达国家相对滞后,仍有广阔的发展空间。巨大万亿蓝海待爆发的背景下,诸多互联网公司已经纷纷入局。目前,京东白条、蚂蚁花呗都已经占据一定的市场份额,此外,拥有强大线上流量入口的美团也开始试水,上线“买单”来布局消费信贷业务。作为后来者的腾讯“分付”能否在强强环伺下成功突围呢?目前来看,挑战大于优势。

腾讯缺乏电商基因是软肋

首先,无论是蚂蚁花呗还是京东白条、美团“买单”,都有很强的电商基因。京东白条可以凭借京东商城进行导流促进用户转化,蚂蚁花呗可以背靠天猫、淘宝等,美团场景则覆盖了外卖、单车、打车、酒店、买菜等。伴随各路玩家相继涌入,信贷消费市场竞争必然更加激烈。

电商导流的优势不仅体现在与实际消费场景产生了强连接,同时与信用还款实现了强绑定。例如花呗,如果用户逾期未还款会直接影响芝麻信用分,用户在淘宝或者天猫购物,会要求你先还款再购物,如此强效绑定不仅培养了用户良好的信用消费习惯,同时有效缩小坏账率。

对于先天缺乏电商基因的腾讯“分付”来讲,显然要另辟蹊径来导流。目前来看,腾讯“分付”能够两手抓的就是微信生态强大的社交流量入口和移动支付入口。尤其是移动支付触达线上线下消费场景十分广泛,甚至与支付宝有相当大的用户范围重叠,如果能够借此引入信用支付机制还是有很大的想象空间。

胜算几何?

目前来看,传统金融机构很难在多场景下覆盖居民消费信贷需求,新型信用消费仍将释放增长潜力。据艾媒咨询预测,2016-2019年分期电商用户规模的年均复合增长率将达到68.0%。2014年上线的白条与2015年上线的花呗,“快准狠”切入电商板块为其赢得市场先机,也优先尝到了信贷消费的红利。数据显示,2017年花呗营收65.96亿元,净利润34亿元。截至2018年末,白条营收账款余额为344.49亿元。

事实上,腾讯在信用支付板块早有布局,此前微信推出的“微信支付分”灰度测试,就是基于微信支付大数据,对用户的身份特质、支付行为、守约历史三个维度进行评估后得出信用分。该服务直接对标支付宝的蚂蚁信用分。如今来看,也是为腾讯“分付”的到来夯实基础。而微信、支付宝在信贷消费领域必有一争。

但腾讯“分付”还是慢了一拍,而且在电商消费场景切入上难言优势。当然腾讯方面深谙此理,因此不断对外强调自身核心优势,包括微信支付的日均总交易量超过10亿次,连接5000万个体商户与商家,同时宣布将不断向更多商家及合作伙伴开放微信支付分能力等等。从腾讯的种种动作来看不断争取与更多消费场景产生连接,力在补上短板。

但培育用户显然是一个漫长的过程,相较对手在自家场景导流而言,腾讯“分付”更多需要借助第三方消费场景来拓展,至少在现阶段还没有表现出足够的杀伤力。但如果腾讯“分付”强势介入旗下京东拼购、拼多多等平台发力下沉市场或将增添新变数。

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